Lo que debe saber antes de aquirir un crédito hipotecario

Encuentre aquí las 14 cosas que debe hacer antes de solicitar un crédito para vivienda. Conozca qué le conviene más: un crédito con cuota fija o variable. 

A tener en cuenta:

1. Recordar que no se requiere de intermediarios para tramitar un crédito con un banco, ni para hacerle modificaciones al mismo durante su duración.

2. Buscar con el banco una asesoría que le permita tener en cuenta todos los elementos antes de iniciar el trámite.

3. Si no ha escogido la vivienda, su banco, en su proceso de asesoría, le realiza los cálculos sobre el cupo de crédito al que puede aspirar.

4. Tener claro quiénes van a adquirir la vivienda: Puede ser una sola persona la que solicite o el grupo familiar. Esto define el cupo de endeudamiento, en el que se tienen en cuenta los ingresos de los participantes.

5. Los bancos ofrecen diferentes planes de amortización, plazos y opciones de cambio durante la vida del crédito. Es importante conocerlos desde el inicio.

6. Con el fin de poder aprovechar al máximo todos los beneficios tributarios y de subsidios, es importante conocer con qué opciones se cuenta para complementar la cuota inicial, cómo acceder a un subsidio de cuota inicial, cómo acceder a un subsidio a la tasa de interés, cómo obtener el máximo de beneficios tributarios, tanto por el pago de intereses del crédito como por el pago de las cuotas de los créditos desde una cuenta AFC (Ahorro para el fomento a la Construcción).

7. Al momento de escoger qué inmueble comprar, es muy importante tener claro que los bancos financian para adquirir vivienda nueva o usada. Se debe definir además si se va a requerir un cupo de crédito adicional para cubrir reformas o mejoras.

8. Evaluar qué producto le conviene más: un crédito o un Leasing Habitacional, por ejemplo.

9. Antes de comprometerse, tener claro quién es el vendedor. Si son proyectos nuevos, la seriedad y trayectoria de la firma constructora; si son inmuebles usados, las condiciones en las que está el inmueble y los gravámenes.

10. El avalúo del inmueble es realizado por un profesional autorizado y allí se podrán evaluar aspectos a tener en cuenta para el negocio.

11. Tener claro que la entidad financiera tiene en consideración para la aprobación del crédito no sólo la capacidad de pago que tenga el solicitante sino también las condiciones de la propiedad, la cuál quedará como garantía hipotecaria respaldando el crédito.

12. Tener en cuenta que una vez aprobado el crédito, continúa un proceso de constitución de garantía antes de proceder al desembolso. Es muy importante la oportunidad y diligencia del cliente.

13. Y una vez desembolsado el crédito, es importante tener clara la fecha de pago, cómo hacerlo, los diferentes canales y también las opciones existentes para hacer modificaciones al crédito, ya sean abonos extras, cambio de día de pago o cambio de plan.

14. Estar en contacto con el banco ante cualquier inquietud es muy necesario.

Recuerde que...

La tasa de interés fija significa que usted y el banco pactan una tasa igual durante todo el periodo de duración del crédito. Por ejemplo se acuerda que los intereses se calculen al 10% durante los 15 años que usted demore en amortizar la deuda.

La tasa de interés variable fluctúa de acuerdo con determinados parámetros previamente establecidos. Puede ser un índice fijado por el Estado, un promedio basado en los principales bancos, la inflación, etc. Para nuestro caso encontramos (IPC, DTF y UVR) Tenga en cuenta que interés variable no necesariamente significa cuota variable. Ésta puede mantenerse fija durante un periodo dado, por ejemplo un año, y las diferencias que existan con los réditos causados se compensan en los pagos del siguiente período.

La tasa de interés mixta significa que la tasa se mantiene fija durante un período determinado; luego empieza a variar de acuerdo con las condiciones establecidas.

¿Qué tipo de crédito me conviene?

La teoría indica que cuando los intereses están bajos y se esperan que suban, se debería optar por préstamos en donde éstos queden fijos. Mientras que si las tasas están altas y se espera que bajen en el futuro, sería ventajoso elegir el sistema variable. En la práctica siempre es más conveniente el sistema fijo. Este le permitirá mantener un mejor control de sus finanzas. Cuando usted negocia un interés fijo sabe lo que esta haciendo, conoce sus riesgos y puede diseñar un plan de contingencia para afrontarlos. Por el contrario, los préstamos con tasas variables se pueden convertir en una lotería o una guillotina. Además, en Colombia no parece que las tasas de interés bajen en los próximos meses.

Las cuotas fijas, en general, exigen un gran sacrificio durante los primeros años, puesto que le obligaran a controlar estrictamente sus otros gastos para poder mantenerse al día con el banco. Lo cual desde el punto de vista de la disciplina financiera es muy positivo. A los pocos años recogerá la recompensa. En la medida en que su nivel de ingresos aumente, los pagos periódicos se irán haciendo, relativamente, más fáciles de manejar, y el aumento del valor de su vivienda sumará dentro de su balance. La experiencia indica que el mejor sistema para asegurar la compra de su vivienda consiste en establecer un sistema mixto de cuotas, donde usted pueda pagar una parte de su crédito en mensualidades fijas y el resto con aportes anuales coincidentes con sus picos de ingresos especiales, como bonos de vacaciones o de fin de año.


Fuente: Finanzas Personales y Bancolombia.